Mitä tehdä kun saa suuren summan rahaa?

Moni meistä saa elämänsä aikana perinnön, tai joku voi voittaa suuren summan rahaa vedonlyönnistä, lotosta, kasinopeleistä tai muilla tavoin. Tutkimusten mukaan lähes 70–80 % ihmisistä, jotka saavat suuren summan rahaa, ovat alle viidessä vuodessa takaisin samassa tilanteessa kuin ennen voittoa tai perintöä – tai jopa huonommassa. Tämä johtuu usein impulsiivisesta kuluttamisesta, puutteellisesta suunnittelusta tai tietämättömyydestä rahan hallinnasta. Esimerkiksi lottovoittajista monet kohtaavat taloudellisia vaikeuksia, koska he eivät osaa hallita äkillistä vaurautta. Mutta mitä sitten pitäisi tehdä, kun saa suuren summan rahaa? Tässä artikkelissa käymme läpi käytännön vinkkejä, miten voit välttää yleiset virheet ja käyttää summaa viisaasti pitkällä tähtäimellä. Aihe on erityisen ajankohtainen Suomessa, jossa lottovoitot ovat verovapaita, mutta perinnöt voivat laukaista veroja.

Moni ajattelee ensin korkeakorkoisia pankkitilejä, joissa voi saada jopa 4–5 % korkoa talletukselle. Näissä on kuitenkin huono puoli: inflaatio syö rahan arvoa enemmän kuin nämä korot tuottavat. Pankit hyötyvät siitä, että pidät rahat heillä pitkään. Jos olet lukenut kurssiani Mitä on raha ja miten sitä tehdään?, tiedät tämän jo. Onneksi on olemassa huomattavasti parempia vaihtoehtoja rahan säilyttämiseksi ja kasvattamiseksi kuin perinteiset pankkitilit. Seuraavaksi pureudumme siihen, miten saat rahan työskentelemään puolestasi.

Ensimmäiset askeleet: Älä tee mitään heti!

Kun saat suuren summan rahaa, ensimmäinen ja tärkein neuvo on: älä tee mitään isoja päätöksiä heti. Monet lottovoittajat tai perinnön saajat sortuvat impulsiostoksiin, kuten kalliisiin autoihin, taloihin tai lahjoihin ystäville. Tutkimukset osoittavat, että jopa 70 % lottovoittajista menettää voittonsa muutamassa vuodessa juuri tämän takia. Odota ainakin 3–6 kuukautta, jotta voit rauhassa suunnitella. Pidä summa salassa ystäviltä ja perheeltä välttääksesi paineita tai lainapyyntöjä. Laita rahat väliaikaisesti turvalliseen paikkaan, kuten korkeakorkoiseen säästötiliin, jossa tuotto on matala mutta riskitön.

Kokoa ympärillesi tiimi ammattilaisia: palkkaa talousneuvoja, veroasiantuntija ja ehkä lakimies. He auttavat arvioimaan tilanteesi kokonaisvaltaisesti. Suomessa voit hakea apua esimerkiksi pankkien sijoitusneuvojilta tai itsenäisiltä talousvalmentajilta. Muista, että ammattilaisen palkkaaminen voi maksaa itsensä takaisin moninkertaisesti välttämällä kalliita virheitä. Esimerkiksi jos summa on yli 100 000 euroa, ammattilaisen apu on lähes välttämätön.

Tässä vaiheessa kannattaa myös miettiä omia arvoja ja tavoitteita. Haluatko taloudellista riippumattomuutta (FIRE – Financial Independence, Retire Early), matkustella vai varmistaa lasten tulevaisuus? Kirjoita ylös lyhyen ja pitkän aikavälin tavoitteet. Tämä auttaa ohjaamaan päätöksiäsi eteenpäin.

Maksa velat ja rakenna hätärahasto

Ennen kuin alat sijoittaa, maksa ensin korkeakorkoiset velat. Jos sinulla on luottokorttivelkaa yli 10 % korolla tai kulutusluottoja, ne kannattaa hoitaa pois. Miksi? Koska velkojen korko syö enemmän kuin useimmat sijoitukset tuottavat. Esimerkiksi 15 % korolla oleva velka on kuin negatiivinen sijoitus – sen maksaminen tuo ”tuottoa” 15 %.

Seuraavaksi rakenna hätärahasto, joka kattaa 6–12 kuukauden elinkulut. Jos kuukausikulusi ovat 3 000 euroa, tarvitset 18 000–36 000 euroa hätärahastoon. Pidä tämä raha helposti saatavilla olevalla tilillä, kuten säästötilillä. Hätärahasto suojaa yllättäviltä menoilta, kuten työttömyydeltä, sairastumiselta tai auton hajoamiselta. Suomessa työttömyysturva on hyvä, mutta hätärahasto antaa lisäturvaa.

Taulukko esimerkistä hätärahaston koosta:

Tämä vaihe varmistaa, että et joudu myymään sijoituksia huonolla hetkellä kriisin sattuessa.

Verot Suomessa: Älä unohda niitä!

Suomessa suuret summat voivat laukaista veroja, joten tämä on kriittinen osio. Vuonna 2026 perintöveron alaraja nousee 30 000 euroon, eli jos perintö on alle tämän, veroa ei makseta. Yli 30 000 euron perinnöstä vero on progressiivinen: ensimmäisessä veroluokassa (puoliso, lapset) 7–19 % ja toisessa (muut sukulaiset) 19–33 %. Esimerkiksi 100 000 euron perinnöstä lapselle vero voi olla noin 7 000–10 000 euroa riippuen summasta.

Lottovoitot ovat Suomessa verovapaita saajalle – Veikkaus maksaa arpajaisveron 12 % voitosta. Jos kuitenkin jaat voiton porukassa, varmista, että kaikki jäsenet ovat rekisteröityneet etukäteen, muuten voitto voi olla verotettavaa tuloa. Sijoitustuotot, kuten osinkotulot tai kryptovoitot, ovat pääomatuloa: 30 % alle 30 000 eurosta ja 34 % yli siitä.

Konsultoi Verohallintoa tai asiantuntijaa heti. Jos summa on ulkomailta, tarkista kansainväliset verosäännöt, kuten EU:n perintöverosopimukset. Hyvä suunnittelu voi vähentää veroja laillisesti, esimerkiksi lahjoittamalla osan hyväntekeväisyyteen tai käyttämällä eläkesäästöjä.

Miten saada korkoa korolle?

Kun saat suuren summan rahaa, joko itse ansaittuna tai muulla tavalla, ajattele, miten se tuo maksimaalisen hyödyn. Tämä riippuu tavoitteistasi. Jos haluat sijoittaa osakkeisiin, NDX100-indeksi on yksi tuottavimmista indekseistä. Se sisältää teknologiajättejä kuten Apple ja Microsoft, ja historiallinen tuotto on ollut noin 16 % vuodessa viimeisten 20 vuoden aikana (2005–2025). Taloudellinen riippumattomuus saavutetaan, kun sijoituksesi tuottavat tarpeeksi kattamaan vuosittaiset kulusi. Klassinen 4 %-sääntö sanoo, että jos tarvitset 40 000 euroa vuodessa, tarvitset miljoonan euron sijoituksen (40 000 on 4 % miljoonasta). Tämä luku riippuu kulutuksestasi – pärjäätkö vähemmällä?

Rahaa voidaan sijoittaa myös virtuaalivaluuttoihin, joissa tuotto voi olla korkeampi kuin osakkeissa tai indekseissä. Kryptojen kanssa muista pitää valuuttasi pörssin ulkopuolella omassa lompakossasi, koska ”not your keys, not your coins” – jos et omista avaimia, et omista kryptoja. Suosittelen Ledger-kylmälompakkoa turvalliseen säilytykseen. Lainapalveluissa kuten Aavessa voit tallettaa Ethereumia tai stablecoineja ja saada korkoa, jopa 5–10 % vuodessa.

Miksi sijoittaa ennemmin kuin tuhlata?

Rahan sijoittaminen osakkeisiin tai indekseihin on kannattavaa, jos saat tuottoa. Osakkeissa tuotto voi tulla osingoista tai arvonnoususta. Virtuaalivaluutoissa stablecoinit pitävät arvon vakaana, ja niitä voi käyttää esimerkiksi Ondo-palvelussa osakkeiden ostoon. Hyviä projekteja ovat Ethereum, Bitcoin, Solana ja BNB, mutta muista lompakko – Ledger on turvallisin kylmä vaihtoehto, ja hot-walleteiksi sopivat Metamask tai Phantom.

Sijoittamisessa aika on avain: mitä pidempään pidät rahat kiinni, sitä enemmän korkoa korolle -efekti toimii. Älä seuraa markkinoita päivittäin TradingView-palvelussa, sillä tunteet voivat viedä harhaan. Kryptomarkkinat ovat volatiileja – hinnat voivat pudota 50 % päivässä, mutta pitkällä aikavälillä tuotto on usein positiivinen.

Monipuolista sijoituksiasi ja ymmärrä riskit

Älä laita kaikkea yhteen koriin. Monipuolista salkkua osakkeilla, indekseillä, kryptolla ja ehkä kiinteistöillä. Kryptovaluuttojen hyödyt ovat korkeat tuotot ja hajautusmahdollisuudet, kuten lohkoketjuteknologian käyttö maksuissa tai identiteetinhallinnassa. Riskit kuitenkin ovat suuria: volatiliteetti, huijaukset, hakkerointi ja sääntelymuutokset, kuten EU:n MiCA-asetus, joka tuo vakautta mutta myös rajoituksia.

Aloita kryptoon pienellä osuudella, esim. 10–20 %. Opettele perusteet ja käytä vain rahaa, jonka voit menettää. Osakkeissa harkitse ETF-rahastoja matalilla kuluilla. Esimerkki salkun jaosta 100 000 euron summalle:

• 40 % osakeindekseihin (esim. NDX100)
• 20 % kryptoon (stablecoinit ja Bitcoin)
• 20 % kiinteistörahastoihin
• 20 % hätärahastoon ja käteiseen

Riskien hallinta on avain: käytä stop-loss -toimeksiantoja ja seuraa markkinoita säännöllisesti, mutta ei päivittäin.

Investoi itseesi ja tulevaisuuteen

Käytä osa summasta itseesi: kouluttaudu sijoituskursseilla, opi uusia taitoja tai perusta yritys. Suomessa voit hyödyntää PS-tiliä eläkesäästämiseen verohyödyillä. Jos sinulla on lapsia, säästä heille esimerkiksi osakerahastoihin. Lahjoita osa hyväntekeväisyyteen – se voi vähentää veroja ja tuoda hyvää mieltä.

FIRE-liike Suomessa korostaa säästämistä ja sijoittamista aikaisen eläköitymisen saavuttamiseksi. Monet suomalaiset tavoittelevat tätä, ja se on mahdollista maltillisella elintasolla. Esimerkiksi 500 000 euron salkku 4 % tuotolla antaa 20 000 euroa vuodessa – riittääkö se sinulle?

Suunnittele ja opiskele

Suunnittelu on avain menestykseen suurella rahasummalla. Aloita odottamalla, maksa velat, rakenna hätärahasto, huomioi verot, sijoita monipuolisesti ja investoi itseesi. Muista, että mikään sijoitus ei ole taattu – markkinat voivat laskea, ja kryptot ovat erityisen riskialttiita. Jos summa on suuri, hakeudu ammattilaisen apuun. Näillä vinkeillä voit muuttaa äkillisen vaurauden pysyväksi taloudelliseksi turvaksi.